复工复产综合保险解决企业后顾之忧

海南省2020年最新发布第一批、六条制度创新案例中，有一条是“复工复产综合保险”。

　　实践案例

　　2020年2月中旬，正值海南省疫情防控关键节点，企业复工复产面临员工感染、被动隔离以及因疫情防控需要导致随时停产的风险。海南省用最短时间、在全国首推复工复产综合保险产品，为企业复工复产保驾护航。2月16日完成首单签约。2月19日，全省首批100家重点企业完成投保。投保企业获得2亿元风险保障，产生保费1200万元，其中政府补贴840万元，企业支付360万元。

　　这项创新举措为企业提供了有力的风险保障，减轻了企业负担，促进企业放手复产、员工放心复工，对稳定海南经济起到重要作用。

　　创新做法

　　1.创建保险产品定制紧急响应机制。

　　面临突发疫情，海南迅速行动，在线上完成调研、审批等环节，仅用2天就研发出该产品，3天完成首批百家企业投保，在保险产品研发历史上树立了“海南标杆”，创造了“自贸港速度”。

　　2.首创保险责任范围由财产项目扩展至企业“在产品”。

　　该保险针对由于企业停产导致“在产品”损失的风险，突破企业财产险和营业中断险对停产损失进行补偿的保障范围、理赔责任的限制，将投保企业的保险责任范围拓宽到企业生产经营过程中的在产品，并按照实际损失进行计算赔偿。

　　3.兜底保障疫情隔离损失和员工工资费用。

　　保险条款明确企业复工复产过程中因重大突发公共事件发生，政府采取一级响应措施致使企业额外增加的工资和隔离费用可按规定进行赔付。

　　针对工资损失，以其隔离当月工资作为基准核算，每人每月最高赔偿限额6000元。

　　疑似病例或一般被政府强制要求隔离的人员，最高赔偿期限14天;确诊病例最高赔偿期限自隔离日起至治愈止。

　　针对政府主管部门要求隔离的人员，每人每次事故赔偿1000元。

　　4.创设疫情风险“共保体”模式。

　　创新风险分担模式，2亿元风险敞口由海南12家财险公司共同承担。“共保体”以统扩保单的方式控制风险总额，以明确疫情风险查勘标准的方式，统一保险防灾防损服务标准。同时，为进一步减轻企业负担，保险保费由省级财政、参保企业共同分担，其中省级财政补贴70%，企业自担30%。

　　创新效果

　　1.为企业提供强力风险保障,消除企业后顾之忧，加快了企业复工复产，促进经济快速恢复。2月19日首批百家企业投保;2月21日，投保企业中83家顺利复工;2月27日， 94家企业顺利复工;3月14日，98家企业、22000余人安全顺利复工。

　　2.提升了企业风险承受能力。借助第三方保险机构的专业风险管理能力，消除了企业复工复产面临的在产品损失、工资损失及隔离费用损失等风险。

　　保险机构风控团队对参保企业进行2轮风险勘查，及时发现疫情防控薄弱点，并提出了专业建议。共保体通过赠送8万个口罩，协助企业搭建防护物资采购平台，向各企业宣传疫情防控知识等，进一步升级企业疫情防控措施。同时，计提3~5%左右的防灾防损费，全力支持和协助企业风险防控及防灾防损工作。

　　3.提供了复工复产新思路。保险产品引起社会普遍关注，中央广播电视总台新闻联播等重要媒体积极宣传，取得良好的示范效应。浙江、江苏、广西等银保监局纷纷向海南学习借鉴，推出了同款或类似产品。

　　小知识

　　在产品：是指原材料投入生产后,尚未最后完工的产品。包括制作过程中的在产品、已加工完成入库但不能对外销售的半成品。

　　“共保体”：是指参加共同保险的几家保险公司的集合。如果一个保险项目的价值过大，投保时相应的保险金额可能超出了一家保险公司的承受范围，可由多家保险公司共同为该项目承保，各自约定份额，当实际出险时，赔付也按照该份额比例赔付。